春華秋實，歲物豐成。11月23日，以“金融創(chuàng)新與新質(zhì)生產(chǎn)力”為主題的銀行家金融創(chuàng)新論壇在京舉行。會上，《銀行家》雜志社主編、特華博士后科研工作站執(zhí)行站長王力博士代表課題組發(fā)布了《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》。

　　自黨的十八屆三中全會正式提出發(fā)展普惠金融以來，在黨中央的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，我國普惠金融取得長足發(fā)展。截至2024年9月末，人民幣普惠小微貸款余額已達32.9萬億元，自2019年以來連續(xù)五年快速增長之后同比增速仍然高達14.5%，為中國經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、促進共同富裕、推進中國式現(xiàn)代化作出了重要貢獻。

　　當(dāng)前，我國已經(jīng)邁上全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高要求，普惠金融進入新的發(fā)展階段。為從實踐層面摸清我國普惠金融發(fā)展成效，是否有效滿足了市場需求？普惠金融的產(chǎn)品、利率、模式、機制、效益、科技、風(fēng)控是什么狀況？客戶有什么期盼？金融機構(gòu)如何把握發(fā)展機遇應(yīng)對未來競爭？這些都需要從微觀層面、從最基層、從經(jīng)營一線出發(fā)給予回答。按照中央大興調(diào)查研究之風(fēng)要求，從2023年10月起，《銀行家》雜志社聯(lián)合特華博士后科研工作站和中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會，組成銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展課題組，選取全國七個片區(qū)12個省、市、自治區(qū)，面向20多家商業(yè)銀行、融資擔(dān)保公司、金融科技公司，以及部分中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，進行了廣泛的線上和線下調(diào)研。一年多來，課題組組織座談會20多場，回收有效問卷22681份，舉辦“普惠金融高質(zhì)量發(fā)展長春論壇”和“臺州地區(qū)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展課題座談會”2場大型研討活動，為掌握豐富的一手材料作了充足的準備。

　　報告認為，普惠金融已成為推動經(jīng)濟包容性增長、促進社會公平的重要引擎，是堅持金融工作的政治性和人民性的重要體現(xiàn)。近年來，商業(yè)銀行深刻認識到普惠金融的戰(zhàn)略價值，紛紛將其納入全行發(fā)展戰(zhàn)略的核心組成部分，通過頂層設(shè)計和系統(tǒng)性規(guī)劃，保證了普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。為確保普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)范運作和高效發(fā)展，商業(yè)銀行普遍建立了統(tǒng)一的管理體制機制，這一體制機制涵蓋了管理體系、政策制定、資源配置等多個方面，為普惠金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行提供了有力保障。持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新是推動行業(yè)發(fā)展和提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效的核心和關(guān)鍵，面對中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等多樣化的金融需求，商業(yè)銀行紛紛加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，構(gòu)建標(biāo)準化與多樣化并重的普惠金融產(chǎn)品體系。在金融行業(yè)積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，做好“五篇大文章”的宏觀背景下，商業(yè)銀行紛紛加大數(shù)字普惠金融推廣力度，通過線上線下融合等方式，為中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等普惠金融群體提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。面對普惠金融風(fēng)險的復(fù)雜多樣，商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)普遍建立了較為完善的風(fēng)險管理體系，包括風(fēng)險識別、評估、監(jiān)控和處置等各個環(huán)節(jié)。監(jiān)管部門作為普惠金融的重要推動力量，通過制定政策法規(guī)、加強監(jiān)管力度等方式引導(dǎo)商業(yè)銀行積極開展普惠金融業(yè)務(wù)，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)著力落實監(jiān)管部門提出的要求，確保了普惠金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性、穩(wěn)健性和增長性。隨著普惠金融戰(zhàn)略在全行業(yè)的深入實施，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)逐漸意識到，人才是推動普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、高質(zhì)量發(fā)展的基石，金融機構(gòu)紛紛加大普惠金融專業(yè)團隊的培養(yǎng)力度，從人才選拔、培訓(xùn)、激勵等多個方面入手，著力打造一支懂普惠、會服務(wù)、善創(chuàng)新的專業(yè)隊伍。

　　報告指出，雖然近年來我國普惠金融實現(xiàn)了量質(zhì)的合理增長，但是仍然存在一些制約因素或者需要進一步改進的地方。具體包括，我國普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施配套尚不夠完善，企業(yè)劃型標(biāo)準不一，數(shù)據(jù)查詢存在壁壘；信用環(huán)境、征信體系、支付體系、結(jié)算體系、法律體系、監(jiān)管規(guī)則等需要逐步健全；普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的價格體系有待進一步優(yōu)化；城商行、農(nóng)村中小銀行等中小商業(yè)銀行差異化發(fā)展道路尚待探索；在一線普惠金融業(yè)務(wù)開展中，普惠金融業(yè)務(wù)增長和考核壓力預(yù)期存在兩難權(quán)衡；少數(shù)貸款中介存在信貸欺詐現(xiàn)象，信貸資金的流向缺乏有效監(jiān)管手段；小微企業(yè)商業(yè)可持續(xù)性問題有待進一步解決。

　　針對調(diào)研發(fā)現(xiàn)的不足，報告建議，要優(yōu)化普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，逐步打破互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)生態(tài)壟斷，規(guī)范統(tǒng)一中小微企業(yè)劃型認定標(biāo)準，加快完善融資擔(dān)保等風(fēng)險共擔(dān)機制，優(yōu)化普惠金融監(jiān)管考核與評價機制，加強需求側(cè)研究引導(dǎo)機構(gòu)精準發(fā)力，推進普惠金融和科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融“五篇大文章”融合發(fā)展等等。

　　展望未來，信心滿懷。下一步，課題組將進一步拓展調(diào)研對象，不斷深化調(diào)研的內(nèi)容和選題，讓來自一線、來自基層、來自實踐的普惠金融調(diào)研報告成為常態(tài)。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》指出——我國銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍將普惠金融納入整體發(fā)展戰(zhàn)略中

　　目前，普惠金融已成為推動經(jīng)濟包容性增長、促進社會公平的重要引擎。商業(yè)銀行深刻認識到普惠金融的戰(zhàn)略價值，紛紛將其納入全行發(fā)展戰(zhàn)略的核心組成部分，通過頂層設(shè)計和系統(tǒng)性規(guī)劃，保證了普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

　　在戰(zhàn)略定位與規(guī)劃方面，商業(yè)銀行普遍將普惠金融定位為服務(wù)中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)、低收入群體及特殊群體（如新市民、老年人）等薄弱領(lǐng)域。在制定發(fā)展戰(zhàn)略時，商業(yè)銀行明確將普惠金融作為核心業(yè)務(wù)之一，制定長期規(guī)劃和短期目標(biāo)，確保資源投入和政策支持。

　　為了將普惠金融戰(zhàn)略落地實施，商業(yè)銀行普遍在戰(zhàn)略規(guī)劃中詳細規(guī)定了發(fā)展路徑、資源配置、風(fēng)險防控等方面的措施。這些規(guī)劃不僅關(guān)注普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)模擴張，更注重服務(wù)質(zhì)量的提升和可持續(xù)發(fā)展能力的增強。通過設(shè)定具體的量化指標(biāo)，如普惠貸款余額增長率、服務(wù)客戶數(shù)量、融資成本降低比例等，商業(yè)銀行能夠有效監(jiān)測普惠金融戰(zhàn)略的執(zhí)行情況，并及時調(diào)整優(yōu)化。例如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行等都積極踐行國有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，將普惠金融貫穿全行戰(zhàn)略規(guī)劃始終，持續(xù)探索創(chuàng)新普惠金融生產(chǎn)方式和發(fā)展模式，為服務(wù)實體經(jīng)濟、助力鄉(xiāng)村振興、推進共同富裕提供了有力支撐。

　　在組織架構(gòu)與政策支持方面，商業(yè)銀行普遍在組織架構(gòu)上進行調(diào)整和優(yōu)化。許多銀行設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，負責(zé)普惠金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃、政策制定和日常管理。這些部門具有相對獨立的決策權(quán)和資源配置權(quán)，一些銀行的普惠金融事業(yè)部還獨立進行風(fēng)險核算，被賦予了更大的創(chuàng)新自主權(quán)，能夠更高效地推動普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，各分支機構(gòu)也相應(yīng)設(shè)立普惠金融部門或崗位，確保普惠金融政策在基層得到有效執(zhí)行。在政策支持上，商業(yè)銀行通過制定一系列優(yōu)惠政策和激勵措施，鼓勵員工積極參與普惠金融工作。例如，各行都設(shè)立了普惠金融專項考核指標(biāo)，將普惠金融業(yè)務(wù)納入員工績效考核體系；提供專項信貸額度和資金成本優(yōu)惠，降低普惠金融業(yè)務(wù)成本；建立盡職免責(zé)機制，保護員工在普惠金融業(yè)務(wù)中的積極性和創(chuàng)造性等。

　　在跨部門協(xié)同與資源整合方面，普惠金融戰(zhàn)略的實施需要商業(yè)銀行內(nèi)部各部門的協(xié)同合作和資源整合。為打破部門壁壘、提高服務(wù)效率，商業(yè)銀行普遍建立了跨部門協(xié)同機制，確保普惠金融政策在各業(yè)務(wù)線條中得到有效貫徹。例如，客戶部門、信貸部門、風(fēng)險管理部門、科技部門等共同參與到普惠金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣中，形成合力推動業(yè)務(wù)發(fā)展。在資源整合上，商業(yè)銀行注重發(fā)揮自身優(yōu)勢資源的作用，同時積極引入外部合作資源。通過加強與政府部門、行業(yè)協(xié)會、擔(dān)保機構(gòu)等的合作，商業(yè)銀行能夠拓展服務(wù)范圍、降低運營成本、提高服務(wù)效率。例如，農(nóng)業(yè)銀行與各級政府部門和地方融資信用服務(wù)平臺合作對接，豐富企業(yè)數(shù)據(jù)維度，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)需求，將金融服務(wù)送上門、送到家。民生銀行通過與全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺對接，持續(xù)引入稅務(wù)、海關(guān)、工商、發(fā)票、政府采購、招投標(biāo)等外部數(shù)據(jù)源，打造了“主動授信+有溫度服務(wù)”的“民生惠信用貸”，全面提升小微金融服務(wù)質(zhì)效。此外，商業(yè)銀行還十分重視金融科技手段的應(yīng)用，以提升普惠金融業(yè)務(wù)的智能化水平和客戶體驗。例如，工商銀行、建設(shè)銀行運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進行客戶畫像和風(fēng)險評估，實現(xiàn)精準營銷和智能風(fēng)控；開發(fā)移動金融應(yīng)用程序，方便客戶隨時隨地獲取金融服務(wù)。

　　此外，商業(yè)銀行還特別重視普惠金融體現(xiàn)的政治性和人民性，著力通過普惠業(yè)務(wù)履行銀行社會責(zé)任，構(gòu)筑自身品牌形象，提升長期市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。例如，中國郵政儲蓄銀行通過服務(wù)小微企業(yè)和，不斷增強與經(jīng)濟社會的聯(lián)系和互動，提升公眾認可度和信任度。同時，普惠金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展也為商業(yè)銀行帶來了穩(wěn)定的收入來源和利潤增長點。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》指出——我國銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍實行普惠金融統(tǒng)一管理體制機制

　　為確保普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)范運作和高效發(fā)展，商業(yè)銀行普遍建立了統(tǒng)一的管理體制機制。這一體制機制涵蓋了管理體系、政策制定、資源配置等多個方面，為普惠金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行提供了有力保障。

　　商業(yè)銀行普遍設(shè)立了專門的普惠金融管理部門或事業(yè)部負責(zé)全行普惠金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃和日常管理。同時，各分支機構(gòu)也相應(yīng)設(shè)立普惠金融管理部門或崗位，確保普惠金融政策在基層得到有效執(zhí)行。為加強管理體系建設(shè)，商業(yè)銀行制定了詳細的普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程。這些規(guī)章制度明確了各崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)標(biāo)準和操作流程，確保普惠金融業(yè)務(wù)在各個環(huán)節(jié)上都能得到規(guī)范運作。比如中信銀行在產(chǎn)品設(shè)計上，就通過標(biāo)準化流程的應(yīng)用，有效降低了操作成本，提高了審批效率。

　　在政策制定方面，商業(yè)銀行根據(jù)普惠金融業(yè)務(wù)的特點和需求，制定了專門的政策文件和指導(dǎo)意見。這些政策文件涵蓋了客戶準入、信貸審批、利率定價、風(fēng)險防控等多個方面，為普惠金融業(yè)務(wù)提供了明確的操作指引和決策依據(jù)。同時，商業(yè)銀行還注重政策的動態(tài)調(diào)整和優(yōu)化完善，以適應(yīng)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

　　在資源配置上，商業(yè)銀行將普惠金融作為重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一，在人力、物力、財力等方面給予充分保障。通過單列普惠金融信貸計劃、設(shè)立專項激勵基金、加強人才隊伍建設(shè)等措施，商業(yè)銀行確保了普惠金融業(yè)務(wù)資源的充足投入和有效利用。例如，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化完善普惠金融發(fā)展“五專機制”，從信貸政策、資本管理、資源配置、激勵約束、盡職免責(zé)等方面傾斜資源。路橋農(nóng)商銀行積極推動資源資本化，利用“紅色數(shù)智金融助富大腦”，對農(nóng)戶家庭資產(chǎn)進行全面評估，并根據(jù)收入情況將家庭劃分為不同等級進行管理，提高了授信的科學(xué)性和合理性。

　　在盡職免責(zé)方面，商業(yè)銀行通過制定和完善相關(guān)制度，確立了盡職免責(zé)的具體標(biāo)準和流程。這些制度通常包括對普惠金融業(yè)務(wù)的審查、審批、放款及貸后的全流程管理，明確了員工在業(yè)務(wù)操作中的職責(zé)和權(quán)力。在實際操作中，許多商業(yè)銀行實施了容錯式管理，鼓勵創(chuàng)新并適度容錯。這意味著在普惠金融業(yè)務(wù)的開展過程中，員工在遵守規(guī)章制度的前提下，即使出現(xiàn)失誤，也能在一定程度上得到免責(zé)。比如中信銀行建立了風(fēng)險內(nèi)嵌機制，設(shè)立專門的風(fēng)險總監(jiān)，將普惠金融風(fēng)險管理獨立出來，提升了普惠金融事業(yè)部風(fēng)險管理的靈活性。同時通過實行差異化的風(fēng)險容忍度和盡職免責(zé)政策，解決了業(yè)務(wù)人員后顧之憂。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》指出——我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新推出標(biāo)準化多樣化產(chǎn)品

　　在普惠金融領(lǐng)域，持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新是推動行業(yè)發(fā)展和提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效的核心和關(guān)鍵。面對小微企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶等多樣化的金融需求，商業(yè)銀行紛紛加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，構(gòu)建標(biāo)準化與多樣化并重的普惠金融產(chǎn)品體系，以提供更加精準、高效的金融服務(wù)。

　　標(biāo)準化產(chǎn)品體系旨在通過統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控模型和服務(wù)標(biāo)準，實現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品的快速復(fù)制和推廣，降低運營成本，提高服務(wù)效率。商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計時，注重客戶需求的共性與差異，通過模塊化、標(biāo)準化的方式，開發(fā)出適應(yīng)廣泛客戶群體的普惠金融產(chǎn)品。例如，中國光大銀行推出標(biāo)準化的信用貸款產(chǎn)品，通過引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，實現(xiàn)線上自動審批，有效縮短客戶等待時間，提高貸款審批效率。通過持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品功能，提升客戶體驗，增強產(chǎn)品的市場競爭力。標(biāo)準化產(chǎn)品體系的建立，不僅提高了商業(yè)銀行的服務(wù)效率，也為小微企業(yè)和個體工商戶等普惠金融群體提供了更加便捷、高效的融資渠道。

　　在標(biāo)準化產(chǎn)品體系的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還積極拓展多樣化產(chǎn)品體系，以滿足不同客戶的個性化需求。DB電競官網(wǎng)，多樣化產(chǎn)品體系強調(diào)產(chǎn)品的差異化和特色化，通過細分市場、精準定位，開發(fā)出具有針對性的普惠金融產(chǎn)品。例如，針對科技型企業(yè)推出知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品，支持企業(yè)將無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為融資資源；針對農(nóng)戶推出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，依托農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，為上下游農(nóng)戶提供融資支持；針對個體工商戶推出線上收單貸款產(chǎn)品，依托商戶收單數(shù)據(jù)，實現(xiàn)快速授信和放款。多樣化產(chǎn)品體系的拓展，不僅豐富了商業(yè)銀行的產(chǎn)品線，也為普惠金融主體提供了更多元化的融資選擇。通過不斷創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品體系，商業(yè)銀行能夠更好地滿足不同客戶的融資需求，提高金融服務(wù)的可得性和滿意度。例如中國工商銀行注重因地制宜、精準創(chuàng)新，根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)的特色需求，推出了多個特色場景融資產(chǎn)品。例如，在贛南臍橙生產(chǎn)區(qū)推出“臍橙貸”、在四川為商戶定制“煙火貸”、在安徽圍繞藥業(yè)產(chǎn)業(yè)推出“藥商e貸”等。這些產(chǎn)品不僅豐富了工商銀行的普惠金融產(chǎn)品體系，也更好地滿足了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的實際融資需求。如農(nóng)業(yè)銀行全力打造“農(nóng)銀e貸”產(chǎn)品體系，不斷豐富融資場景、滿足小微企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶市場主體融資需求。建設(shè)銀行圍繞科技型中小企業(yè)金融服務(wù)痛點，創(chuàng)新“科技云貸”“孵化云貸”“云知貸”等專屬信貸產(chǎn)品，滿足企業(yè)創(chuàng)立、技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化等不同階段融資需求，郵儲銀行持續(xù)加強對服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點產(chǎn)業(yè)的研究，建立重點產(chǎn)業(yè)監(jiān)測體系，進一步推進糧食、種業(yè)、生豬、肉牛、乳業(yè)及鄉(xiāng)村休閑旅游等鄉(xiāng)村振興重點產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。

　　在普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，金融科技發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、提升風(fēng)控能力、改善客戶體驗。例如，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的交易行為、信用記錄等信息，構(gòu)建客戶畫像，為精準營銷和智能風(fēng)控提供數(shù)據(jù)支持；運用人工智能算法進行自動審批和貸后管理，提高服務(wù)效率和質(zhì)量；利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的透明化和不可篡改性，增強融資過程的安全性和可信度?？萍假x能產(chǎn)品創(chuàng)新不僅提升了商業(yè)銀行的服務(wù)水平，也為普惠金融群體帶來了更加便捷、高效的融資體驗。隨著金融科技的不斷發(fā)展，未來普惠金融產(chǎn)品將更加智能化、個性化、定制化，更好地滿足客戶的多樣化需求。例如，建設(shè)銀行建立數(shù)據(jù)、場景、客群三維驅(qū)動的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，基于不同類別、行業(yè)及區(qū)域客戶群體的差異化融資需求，按需定制多樣化信貸產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新豐富“小微快貸”等新模式普惠金融信貸產(chǎn)品。吉林銀行針對不同客戶特點創(chuàng)新研發(fā)以“吉商數(shù)貸”為品牌的線上化小微信貸產(chǎn)品，集成在線精準測額、極速審批放款、智能風(fēng)控、融智賦能等多項功能于一體，為用戶提供“線上申請、大數(shù)據(jù)審批、極速放款”數(shù)字普惠信貸服務(wù)。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》指出——我國銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)加大數(shù)字普惠金融推廣力度

　　在金融行業(yè)積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，做好“五篇大文章”的背景下，數(shù)字普惠作為普惠金融與數(shù)字金融兩篇大文章的結(jié)合領(lǐng)域，能夠依托數(shù)字技術(shù)手段提高金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力，其重要性日益凸顯。近年來，商業(yè)銀行紛紛加大數(shù)字普惠金融推廣力度，通過線上線下融合等的方式，為小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融群體提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。例如中國建設(shè)銀行探索的數(shù)字普惠模式，已成為制定普惠金融行業(yè)標(biāo)準的基礎(chǔ)藍本，入選G20普惠金融全球合作伙伴會議經(jīng)典案例，同時獲得《亞洲銀行家》2022中國獎項計劃——“中國最佳銀行普惠金融實踐”。其普惠業(yè)務(wù)模式以“純線上+傳統(tǒng)線下”相結(jié)合方式開展，從而奠定了建行普惠業(yè)務(wù)的沉淀兩大客群的容器，即產(chǎn)品（小微貸）和平臺（惠懂你）。

　　商業(yè)銀行積極搭建線上服務(wù)平臺，通過官方網(wǎng)站、手機銀行APP、微信公眾號等渠道，為客戶提供一站式金融服務(wù)。線上服務(wù)平臺打破了時間和空間的限制，客戶可以隨時隨地辦理業(yè)務(wù)、查詢信息，大大提高了金融服務(wù)的便捷性。同時，商業(yè)銀行還不斷優(yōu)化線上服務(wù)流程和功能模塊，提升客戶體驗，增強客戶粘性。其中，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款作為數(shù)字普惠金融的重要應(yīng)用場景，受到了商業(yè)銀行的廣泛關(guān)注。商業(yè)銀行通過與第三方支付機構(gòu)合作，推廣移動支付業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)和個體工商戶提供便捷的收付款服務(wù)；同時，借助支付場景推出互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型實現(xiàn)線上自動審批和放款，滿足客戶的緊急資金需求。移動支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款的推廣不僅提高了金融服務(wù)的可得性，也降低了客戶的融資成本和時間成本。

　　從普惠金融業(yè)務(wù)全流程來看，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)分析，能夠識別和定位目標(biāo)客戶群體，采用精準營銷策略，吸引更多客戶使用銀行服務(wù)。例如，通過社交媒體、在線廣告等網(wǎng)絡(luò)渠道，銀行可以向特定客戶群體推廣其普惠金融產(chǎn)品，實現(xiàn)批量化獲客。通過整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶進行多維度分析，構(gòu)建精準的客戶畫像。這包括客戶的消費行為、信用記錄、資產(chǎn)狀況等信息，幫助銀行更好地理解客戶需求和風(fēng)險特征。精準化畫像使得銀行能夠提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的特定需求。

　　進一步，商業(yè)銀行利用先進的算法和模型實現(xiàn)了貸款審批流程的自動化。通過設(shè)定審批規(guī)則和參數(shù)，系統(tǒng)可以自動完成對貸款申請的初步審核，大幅提高審批效率，縮短客戶等待時間。自動化審批不僅提升了客戶體驗，同時也降低了銀行的運營成本和人工錯誤率。商業(yè)銀行通過智能化風(fēng)控系統(tǒng)，實現(xiàn)了對貸款風(fēng)險的實時監(jiān)控和管理。運用機器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)，銀行能夠?qū)Υ罅拷灰讛?shù)據(jù)進行分析，識別潛在的風(fēng)險信號，及時采取風(fēng)險控制措施。智能化風(fēng)控提高了風(fēng)險管理的精準性和有效性，保障了銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行。

　　在整個普惠金融服務(wù)過程中，銀行通過構(gòu)建綜合化服務(wù)平臺，為客戶提供一站式的金融服務(wù)解決方案。這包括但不限于貸款、理財、支付、保險等多元化金融產(chǎn)品。DB電競官網(wǎng)，通過線上渠道，客戶可以便捷地獲取各類金融服務(wù)，享受到更加便捷、高效、個性化的服務(wù)體驗。綜合化服務(wù)不僅提升了客戶滿意度，也增強了客戶粘性。例如，微眾銀行堅定走高水平科技自主自立自強的發(fā)展道路，集中資源搭建起國內(nèi)首個具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)，探索出一條風(fēng)險可承擔(dān)、成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展路徑。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》指出——我國銀行業(yè)金融機構(gòu)全面提升體系化風(fēng)險管控能力

　　普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險復(fù)雜多樣，對商業(yè)銀行的風(fēng)險管控能力提出了更高要求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)普遍建立了較為完善的風(fēng)險管理體系，包括風(fēng)險識別、評估、監(jiān)控和處置等各個環(huán)節(jié)。通過引入先進的風(fēng)險管理技術(shù)和工具，對普惠金融業(yè)務(wù)進行全面梳理和評估，識別潛在風(fēng)險點并制定相應(yīng)的風(fēng)險防控措施；同時，建立風(fēng)險預(yù)警機制和應(yīng)急預(yù)案，確保在風(fēng)險事件發(fā)生時能夠及時響應(yīng)和處置。例如中國工商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行均構(gòu)建了線上線下相結(jié)合的一體化風(fēng)險防控體系，提升了普惠信貸風(fēng)險管理的集約化、專業(yè)化水平，為普惠金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展筑牢了底線。

　　其次，金融科技在提升金融服務(wù)效率的同時也為風(fēng)險管控提供了有力支持。商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段對普惠金融業(yè)務(wù)進行全面監(jiān)控和分析，能夠及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險；同時，通過建立智能風(fēng)控模型實現(xiàn)自動化審批和貸后管理降低人為操作風(fēng)險提高風(fēng)險防控的精準性和有效性。例如例如建設(shè)銀行建立了“六位一體”的智能風(fēng)控體系，并將ESG納入貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)，保障了業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。

　　第三，內(nèi)部控制和合規(guī)管理是保障普惠金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)普遍建立了較為健全的內(nèi)部控制體系加強對業(yè)務(wù)流程、操作規(guī)范等方面的監(jiān)督和管理；同時加強對員工的培訓(xùn)和教育提高員工的合規(guī)意識和風(fēng)險防控能力。通過加強與監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會等的溝通合作共同推動普惠金融領(lǐng)域的合規(guī)建設(shè)。例如臺州信保基金高度重視逆向選擇和道德風(fēng)險的防范工作，通過限制銀行在貸款項目中追加第三方擔(dān)保以及對貸款利率進行上限設(shè)定等措施，有效避免了逆向選擇的發(fā)生。同時，設(shè)立了風(fēng)險預(yù)警機制，對出現(xiàn)代償?shù)你y行采取警示、暫停業(yè)務(wù)等措施，督促其加強對借款企業(yè)的監(jiān)督和管理。在這些措施的共同作用下，顯著降低了信?；鹈媾R的道德風(fēng)險。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》指出——我國銀行業(yè)金融機構(gòu)著力落實監(jiān)管部門提出的監(jiān)管要求

　　監(jiān)管部門作為普惠金融領(lǐng)域的重要推動力量，通過制定相關(guān)政策法規(guī)、加強監(jiān)管力度等方式引導(dǎo)商業(yè)銀行積極開展普惠金融業(yè)務(wù)。近年來，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)著力落實監(jiān)管部門提出的要求，確保普惠金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性和穩(wěn)健性。例如中國郵儲銀行積極響應(yīng)政策號召，聚焦核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資需求，利用產(chǎn)業(yè)鏈場景中的信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù)，深度分析小微企業(yè)經(jīng)營情況，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，為核心企業(yè)上下游客戶或產(chǎn)業(yè)集群客戶提供便捷的線上融資。

　　商業(yè)銀行和各類非銀行金融機構(gòu)在開展普惠金融業(yè)務(wù)時需要嚴格遵守國家政策法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管要求確保業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性，積極響應(yīng)監(jiān)管部門關(guān)于普惠金融領(lǐng)域的政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求推動普惠金融業(yè)務(wù)向更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。例如，長春融資擔(dān)保集團全面踐行融資擔(dān)保工作的普惠性和服務(wù)性。北京中關(guān)村科技融資擔(dān)保有限公司持續(xù)貫徹政策性和政府性要求,推動普惠融擔(dān)和科創(chuàng)融擔(dān)融合發(fā)展，及時推出“科創(chuàng)10條”專項方案，為企業(yè)發(fā)展助力。同時，作為保障普惠金融客戶權(quán)益的重要手段，商業(yè)銀行不斷加強信息披露和透明度建設(shè)。各行能夠按照監(jiān)管部門的要求及時、準確、全面地披露普惠金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息包括產(chǎn)品特點、收費標(biāo)準、風(fēng)險提示等方面內(nèi)容；同時加強與客戶的溝通交流提高客戶對普惠金融產(chǎn)品的認知度和信任度；此外還積極參與行業(yè)自律組織加強信息披露和透明度建設(shè)的交流合作共同推動普惠金融領(lǐng)域的健康發(fā)展。

　　監(jiān)管部門定期開展對商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的專項檢查和評估工作旨在評估商業(yè)銀行的合規(guī)性和風(fēng)險防控能力并提出改進意見和建議。各行能夠積極配合監(jiān)管部門開展專項檢查和評估工作如實提供相關(guān)資料和數(shù)據(jù)接受監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督；同時針對監(jiān)管部門提出的問題和建議及時進行整改和優(yōu)化確保普惠金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。例如興業(yè)銀行在2024年“普惠金融推進月”活動中，總行不僅每日通報活動進展，還分組對分行落實情況進行抽查，形成上下聯(lián)動、齊抓共管的良好局面。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》指出——我國銀行業(yè)金融機構(gòu)大力培育普惠金融專業(yè)運營團隊

　　普惠金融的發(fā)展離不開一支高素質(zhì)、專業(yè)化的金融服務(wù)團隊。隨著普惠金融戰(zhàn)略在全行業(yè)的深入實施，商業(yè)銀行逐漸意識到，人才是推動普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、高質(zhì)量發(fā)展的重要基石。因此，各商業(yè)銀行紛紛加大普惠金融專業(yè)團隊的培養(yǎng)力度，從人才選拔、培訓(xùn)、激勵等多個方面入手，努力打造一支懂普惠、會服務(wù)、善創(chuàng)新的專業(yè)隊伍。

　　商業(yè)銀行在選拔普惠金融專業(yè)人才時，注重從多方面考察候選人的綜合素質(zhì)。一方面，重視候選人的金融專業(yè)背景和實踐經(jīng)驗，確保其具備扎實的金融理論知識和豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗；另一方面，也關(guān)注候選人的服務(wù)意識、溝通能力和創(chuàng)新能力，以適應(yīng)普惠金融多元化、個性化的服務(wù)需求。通過建立科學(xué)、合理的人才選拔機制，商業(yè)銀行能夠從源頭上保證普惠金融專業(yè)團隊的整體素質(zhì)。在選拔過程中，商業(yè)銀行還注重從內(nèi)部挖掘潛力人才，通過內(nèi)部競聘、輪崗交流等方式，選拔出一批熟悉金融業(yè)務(wù)、了解普惠金融市場、具備較強服務(wù)意識和創(chuàng)新能力的優(yōu)秀人才，充實到普惠金融專業(yè)團隊中。例如北京農(nóng)商銀行還搭建客戶經(jīng)理定期交流機制，按季度組織片區(qū)和轄內(nèi)客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)研討和經(jīng)驗分享活動，不僅促進了團隊成員之間的溝通交流，還培養(yǎng)了一批“懂小微”的專家型人才。

　　為了不斷提升普惠金融專業(yè)團隊的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)能力，商業(yè)銀行普遍加大了培訓(xùn)與教育力度。通過定期組織內(nèi)部培訓(xùn)、邀請專家授課、開展業(yè)務(wù)交流等方式，讓團隊成員及時掌握最新的普惠金融政策、市場動態(tài)和業(yè)務(wù)知識，提升他們的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。在培訓(xùn)內(nèi)容上，商業(yè)銀行注重理論與實踐相結(jié)合，既涵蓋普惠金融理論知識、政策法規(guī)、風(fēng)險管理等基礎(chǔ)知識，也包括實際操作技能、案例分析、創(chuàng)新工具應(yīng)用等實用內(nèi)容。通過系統(tǒng)的培訓(xùn)和教育，使團隊成員能夠熟練掌握普惠金融業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。此外，商業(yè)銀行還注重培養(yǎng)團隊成員的創(chuàng)新意識和能力。通過組織創(chuàng)新大賽、開展創(chuàng)意征集等活動，激發(fā)團隊成員的創(chuàng)新思維和實踐能力，鼓勵他們積極探索普惠金融的新模式、新產(chǎn)品和新服務(wù)，為普惠金融事業(yè)的發(fā)展注入新的活力和動力。比如泰隆銀行鼓勵一線客戶經(jīng)理主動走到客戶身邊，了解客戶的經(jīng)營情況、家庭狀況以及社會關(guān)系等“軟信息”，通過持續(xù)深耕自己的“責(zé)任田”，有效解決了信息不對稱的問題，降低了信用風(fēng)險。

　　為了充分調(diào)動普惠金融專業(yè)團隊的積極性和創(chuàng)造性，商業(yè)銀行普遍建立了完善的激勵機制。通過制定科學(xué)合理的薪酬制度、績效考核體系和職業(yè)晉升通道等措施，讓團隊成員在普惠金融事業(yè)中能夠獲得應(yīng)有的回報和認可。在薪酬制度方面，商業(yè)銀行注重體現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的重要性和復(fù)雜性，為普惠金融專業(yè)團隊提供具有競爭力的薪酬待遇和福利保障。通過設(shè)立專項獎金、績效獎金等方式，對在普惠金融業(yè)務(wù)中表現(xiàn)突出的團隊成員給予獎勵和表彰。在績效考核體系方面，商業(yè)銀行建立了以業(yè)務(wù)指標(biāo)、服務(wù)質(zhì)量、客戶滿意度等為主要內(nèi)容的考核體系，對普惠金融專業(yè)團隊的工作業(yè)績進行全面、客觀的評價。通過定期考核和反饋機制，及時發(fā)現(xiàn)和解決工作中存在的問題和不足，推動團隊成員不斷提升業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。在職業(yè)晉升通道方面，商業(yè)銀行普遍為普惠金融專業(yè)團隊提供了廣闊的發(fā)展空間和機會。通過設(shè)立專項晉升通道、提供培訓(xùn)機會和崗位輪換等方式，讓團隊成員在普惠金融事業(yè)中不斷積累經(jīng)驗和提升能力，實現(xiàn)個人價值與企業(yè)發(fā)展的雙贏。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)——我國銀行業(yè)普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨瓶頸

　　當(dāng)前，銀行業(yè)普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨瓶頸，亟需研究形成新的高質(zhì)量發(fā)展框架。一是當(dāng)前普惠金融發(fā)展進入新階段，亟需從量的增長轉(zhuǎn)向量的合理增長和質(zhì)的有效提升。在2019年以來連續(xù)五年快速增長之后，同比增速仍然高達14.5%。下一步應(yīng)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)更加注重提升普惠金融供給質(zhì)量，在普惠金融細分領(lǐng)域，不宜增量又增速。二是普惠金融業(yè)務(wù)量價競爭愈演愈烈，在解決融資難、融資貴問題的同時，過度競爭造成普惠金融資源供給過剩，也導(dǎo)致銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)控壓力增大，不利于行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。三是宏觀經(jīng)濟基本面變化導(dǎo)致普惠金融重點目標(biāo)群體受到較大影響。新冠疫情對中小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶等市場主體沖擊明顯，當(dāng)前經(jīng)濟運行仍面臨不少困難和挑戰(zhàn)，國內(nèi)需求不足、預(yù)期轉(zhuǎn)弱等因素導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難。四是普惠金融面臨“五篇大文章”融合發(fā)展趨勢，當(dāng)前普惠金融與數(shù)字金融結(jié)合較為緊密，但普惠金融與科技金融、養(yǎng)老金融、綠色金融等融合發(fā)展尚待探索。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)——我國銀行業(yè)普惠金融數(shù)據(jù)聯(lián)通差成本較高

　　普惠金融數(shù)據(jù)聯(lián)通差、成本較高，是當(dāng)前銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展面臨的突出問題。一是當(dāng)前數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化趨勢下，銀行需要開拓支付清算、賬務(wù)服務(wù)、C端服務(wù)，但大量交易數(shù)據(jù)被一些市場占有率高的企業(yè)掌握，數(shù)據(jù)連通性差、形成壁壘，高收費也對銀行構(gòu)成成本壓力。二是商業(yè)銀行在連接和使用社保、稅務(wù)、水電等數(shù)據(jù)時，除需要克服聯(lián)通性問題外，還要支付不菲的數(shù)據(jù)使用費用。因為成本較高，導(dǎo)致銀行查詢企業(yè)數(shù)據(jù)頻率不高，對長期資產(chǎn)質(zhì)量掌握不夠。三是銀行難以獲取可靠的企業(yè)財務(wù)與人數(shù)數(shù)據(jù)，信息不對稱問題難以克服。許多企業(yè)尤其是非上市企業(yè)往往出于商業(yè)保密需要，選擇不公開資產(chǎn)總額、營業(yè)收入與從業(yè)人數(shù)等信息，使得商業(yè)銀行在開展非授信企業(yè)客戶劃型時，難以獲取可靠的財務(wù)與人數(shù)數(shù)據(jù)、難以全面掌握借款人真實經(jīng)營狀況。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)——我國銀行業(yè)普惠金融客戶企業(yè)劃型認定標(biāo)準口徑不統(tǒng)一

　　企業(yè)劃型認定標(biāo)準不夠統(tǒng)一，造成商業(yè)銀行業(yè)績壓力和合規(guī)壓力。工信部2011年出臺《中小企業(yè)劃型標(biāo)準》，根據(jù)人數(shù)、行業(yè)、收入、規(guī)模四要素進行劃定，后于2020-2021年修訂變?yōu)椴⒘嘘P(guān)系，征求意見后一直未出臺新規(guī)。商業(yè)銀行在執(zhí)行過程中以企業(yè)自行申報為主，由于監(jiān)管認定劃型口徑不同，經(jīng)常面臨監(jiān)管處罰和整改要求。目前，商業(yè)銀行在企業(yè)規(guī)模劃型管理方面，主要面臨劃型信息獲取難、口徑界定不清晰、劃型結(jié)果動態(tài)更新難、權(quán)威性共享數(shù)據(jù)資源缺乏等共性難題。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)——我國銀行業(yè)普惠金融風(fēng)險共擔(dān)機制作用發(fā)揮不充分

　　融資擔(dān)保等風(fēng)險共擔(dān)機制是各級政府解決小微企業(yè)融資難題的重要舉措。目前地方融資擔(dān)保的標(biāo)準化要求難以達到，政府性擔(dān)保機構(gòu)、銀行、政府風(fēng)險補償基金、保險等風(fēng)險共擔(dān)機制費用設(shè)計有待澄清。合作模式尚未定型，合作對等條款有待設(shè)計，協(xié)調(diào)機制有待健全，不同類型、規(guī)模的銀行業(yè)金融機構(gòu)差異化需求需要細分。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)——我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資金用途調(diào)查和監(jiān)管手段有限

　　“三法一指引”規(guī)定，借貸雙方應(yīng)約定明確、合法的貸款用途。銀行信貸資金是社會成本較低的資金來源之一，少數(shù)企業(yè)從銀行借款后，改變了貸款資金的約定用途，將貸款用于不符合監(jiān)管規(guī)定的用途或挪作他用。監(jiān)管要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對借款人貸款用途必須進行嚴格調(diào)查和監(jiān)管，貸款資金需要?？顚Ｓ?，并且不能用于投資、炒股、炒房等領(lǐng)域。但在實踐中，銀行缺乏有效手段監(jiān)控貸款資金出行后的用途欺詐，只能盡量通過賬戶管理、異常交易監(jiān)控、客戶合規(guī)教育等途徑進行管理，效果有限。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)——我國銀行業(yè)普惠金融存在違約“立案難、訴訟難、處置難”現(xiàn)象

　　違約客戶的信用約束機制不夠健全，普惠金融訴訟必須到法院立案，對違約客戶警示不足。同時，當(dāng)前企業(yè)多受經(jīng)濟波動及行業(yè)風(fēng)險影響，部分行業(yè)（如農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、貿(mào)易行業(yè)、科技企業(yè)）易發(fā)生不良貸款，增加了銀行的資產(chǎn)管理負擔(dān)，也難以對其進行訴訟。另外，在銀行形成不良資產(chǎn)后，由于小微企業(yè)、個體工商戶及涉農(nóng)貸款涉及的資產(chǎn)體量較小，缺乏抵押物，在處置不良資產(chǎn)時難度較大，回收率較低，給普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)性帶來障礙。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)——我國銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)中少數(shù)貸款中介存在信貸欺詐

　　少數(shù)不法貸款中介和助貸機構(gòu)，瞄準對貸款業(yè)務(wù)流程不熟悉或征信有問題的群體，利用借款人著急用錢的心理，以“內(nèi)部有人、特殊渠道、低息貸款”“無抵押、無擔(dān)保，可當(dāng)天放款”等誘人話術(shù)，設(shè)置各類貸款騙局，誘導(dǎo)消費者辦理“AB貸”。這些貸款中介既放大了銀行普惠金融貸款的風(fēng)險，又增加了普惠金融客戶的融資成本。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)——我國中小銀行普惠金融差異化發(fā)展道路待探索

　　一是普惠金融競爭比較激烈，中小銀行面臨國有大行、股份制銀行的強力競爭，存在較大市場壓力。二是中小銀行面臨信用風(fēng)險壓力和地方政府考核壓力，自負盈虧、兩頭擠壓。三是資金成本較高、業(yè)務(wù)不良率也較高，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，存貸利差下降明顯。四是獲客方式面臨障礙，第三方中介電話、網(wǎng)絡(luò)宣傳導(dǎo)致客戶產(chǎn)生抵觸，對銀行營銷產(chǎn)生影響。五是中小銀行普惠金融線上建設(shè)能力相對滯后，業(yè)務(wù)人工成本較高

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)——我國銀行業(yè)普惠金融監(jiān)管考核包容性有待進一步提升

　　一是由于面臨增長率考核壓力，大行率先降低利率，股份制銀行跟進下調(diào)，小銀行生存空間進一步收窄，監(jiān)管考核需要進一步考量經(jīng)濟、機構(gòu)和區(qū)域特征。二是信貸監(jiān)管規(guī)則仍是傳統(tǒng)貸前、貸中、貸后規(guī)則，需要對普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的小微企業(yè)表外業(yè)務(wù)作出差異化安排。三是銀行中間業(yè)務(wù)收費問題需要解決，“伙伴銀行”要解決綜合服務(wù)收費問題等。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》建議——構(gòu)建銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展框架

　　在建設(shè)金融強國的大背景下，銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，不僅是提升金融包容性的內(nèi)在要求，更是推動銀行轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵力量。建議構(gòu)建銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展框架，指導(dǎo)商業(yè)銀行實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)健康發(fā)展。一是繼續(xù)做好普惠金融大文章，按照中央金融工作會議要求，推動普惠金融與科技金融、數(shù)字金融、綠色金融、養(yǎng)老金融融合發(fā)展。二是按照國務(wù)院《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》部署，引導(dǎo)各類銀行機構(gòu)堅守定位、良性競爭，推動銀行業(yè)與高質(zhì)量普惠保險體系等協(xié)同發(fā)展，發(fā)揮直接融資等多元化渠道作用，提升資本市場服務(wù)普惠效能。三是進一步完善普惠金融政策和評價體系，激勵商業(yè)銀行從客戶實際需求出發(fā)，結(jié)合自身稟賦和區(qū)域經(jīng)濟特色，開發(fā)差異化的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建“信貸+”綜合服務(wù)體系。四是由監(jiān)管指導(dǎo)調(diào)整普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)價格，在“保本微利”原則下覆蓋風(fēng)險，實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》建議——打破平臺壟斷降低數(shù)據(jù)要素使用成本

　　數(shù)據(jù)要素使用將成為銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要突破口。一是打破互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)生態(tài)壟斷，推進國家層面數(shù)據(jù)直連共享?？稍趪掖髷?shù)據(jù)局牽頭下，出臺各部委數(shù)據(jù)直連和使用合法性的政策，加大稅務(wù)、國資、工商、民政、社保等大數(shù)據(jù)對接，降低銀行和客戶之間的信息不對稱，提高普惠金融業(yè)務(wù)的精準投放，降低普惠金融風(fēng)險。二是統(tǒng)籌推動各級政府和數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)對接，目前全國已有34家數(shù)據(jù)交易所，還有許多地方正在積極籌劃自己的數(shù)據(jù)交易所，應(yīng)充分利用現(xiàn)有信息共享平臺。三是解決小微企業(yè)的普惠金融替代性數(shù)據(jù)非標(biāo)準化問題，降低數(shù)據(jù)獲取成本，促進金融機構(gòu)推出更多的線上金融產(chǎn)品。四是注意信息邊界問題，增強公民隱私保護，實現(xiàn)經(jīng)營者和個人信息保護的對立統(tǒng)一。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》建議——統(tǒng)一對小微企業(yè)劃型認定方式和標(biāo)準

　　加強源頭治理，出臺細則規(guī)范企業(yè)劃型認定標(biāo)準，在工商登記注冊、年檢環(huán)節(jié)統(tǒng)一劃型，商業(yè)銀行明確應(yīng)用管理。一是推動企業(yè)規(guī)模信息統(tǒng)一共享源的搭建，有關(guān)部門以市場監(jiān)督管理總局的小微企業(yè)庫為藍本，進一步完善企業(yè)規(guī)模數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)DB電競官網(wǎng)，，并通過共享專線或查詢接口，向商業(yè)銀行輸出企業(yè)規(guī)模認定結(jié)果。二是出臺行業(yè)間企業(yè)規(guī)模信息使用規(guī)范，由相關(guān)部門牽頭征求政策制定部門與審計檢查部門意見，并出臺劃型使用行業(yè)標(biāo)準，確保商業(yè)銀行劃型認定操作與結(jié)果滿足政策落實、監(jiān)管統(tǒng)計要求。三是簡化日常劃型報備審批流程。四是推動國家層面企業(yè)規(guī)模劃型制度的完善工作。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》建議——優(yōu)化銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展生態(tài)環(huán)境

　　建議多措并舉，持續(xù)優(yōu)化銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展生態(tài)環(huán)境。一是加快完善融資擔(dān)保等風(fēng)險共擔(dān)機制。國家層面、地方層面相關(guān)擔(dān)保機構(gòu)要從制度上和機制上打通，增加協(xié)商合作，切實發(fā)揮風(fēng)險分擔(dān)的作用。二是逐步解決“立案難、訴訟難、處置難”，推廣部分法院“預(yù)查廢”證明、線上仲裁、公證、智慧法院等措施，提升違約成本，降低違約風(fēng)險和處置難度。三是加強信貸服務(wù)中介欺詐風(fēng)險的監(jiān)管，由國家明確出臺助貸機構(gòu)和貸款中介等欺詐的標(biāo)準，做到有法可依、有法必依。探索實施準入審批機制和執(zhí)照經(jīng)營，加強對信貸服務(wù)中介的監(jiān)督管理，從制度層面規(guī)范第三方助貸機構(gòu)發(fā)展，降低普惠金融客戶融資成本和銀行不良風(fēng)險。同時，從國家層面建設(shè)聯(lián)合懲戒機制，或組建銀行間反欺詐聯(lián)盟，增加機構(gòu)和個人的違約成本。四是建議優(yōu)化普惠金融資金用途審計監(jiān)管，推動監(jiān)管數(shù)據(jù)庫合理共享與使用，為各銀行提供一套有效監(jiān)控手段和服務(wù)小微企業(yè)的適配性工具，提升銀行貸款資金追蹤能力。同時給予銀行一定容忍度，出現(xiàn)用途違規(guī)情況時，由監(jiān)測部門提醒銀行要求整改，統(tǒng)籌發(fā)展與安全等等。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》建議——加強需求研究引導(dǎo)中小銀行普惠金融差異化發(fā)展

　　加強需求側(cè)研究，引導(dǎo)中小銀行差異化發(fā)展，提高普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)投放的精準性和有效性。一是引入國內(nèi)知名智庫，研創(chuàng)和發(fā)布普惠金融需求側(cè)調(diào)研報告，實時跟蹤了解普惠金融需求信息。二是建立普惠金融需求側(cè)數(shù)據(jù)庫，與中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會等行業(yè)組織合作，建立普惠金融供給側(cè)與需求側(cè)有效鏈接渠道。三是通過多種方式引導(dǎo)普惠金融需求側(cè)形成預(yù)期，提升政策有效性。四是在政策層面給予中小銀行一定程度的低成本資金支持，提升風(fēng)險容忍度。五是加強數(shù)據(jù)資源平價共享，提升中小銀行數(shù)字普惠能力，降低數(shù)據(jù)資源使用成本。

　　《銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研報告》建議——提升銀行業(yè)普惠金融監(jiān)管考核的包容性

　　完善普惠金融業(yè)務(wù)考核機制，優(yōu)化容錯糾錯、盡職免責(zé)制度。一是進一步優(yōu)化、落實小微企業(yè)融資全過程的容錯糾錯、盡職免責(zé)制度?？稍谫~戶開立、貸款用途、貸后管理、資產(chǎn)質(zhì)量等方面適當(dāng)優(yōu)化監(jiān)管要求，讓基層機構(gòu)和客戶經(jīng)理愿貸、敢貸、能貸、會貸。二是逐步解決普惠金融客戶經(jīng)理面臨的激勵不相容問題，實現(xiàn)收益與努力相匹配。三是優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品服務(wù)價格，完善普惠金融客戶從不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵押到權(quán)利質(zhì)押等，以正常成本覆蓋小微企業(yè)等客戶風(fēng)險，保障服務(wù)品質(zhì)、避免客戶擠出效應(yīng)。四是注意小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶出現(xiàn)階段性困難時的管理，引導(dǎo)商業(yè)銀行、科技公司和融資擔(dān)保公司等加強需求側(cè)研究，及時了解客戶對普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，幫助普惠客戶克服經(jīng)營波動性。五是建立費用共擔(dān)機制，厘清付費綜合服務(wù)與免費普惠業(yè)務(wù)的邊界，鼓勵銀行在普惠業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開展正常的需要付費的綜合業(yè)務(wù)，或者劃清普惠業(yè)務(wù)與綜合服務(wù)的邊界。